Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат

Столичный городской институт управления

Правительства Москвы

РЕФЕРАТ

по дисциплине«Страхование»

на тему

«Понятие , структура и методики построения страховых тарифов»

студентки 3 группы IV курса Евдокимовой Е.Д.

Преподаватель- Бондарчук Н.В.

Москва

2003

Содержание

Понятие и структура страховых тарифов…………………………………………...3

Расчет тарифных ставок при страховании жизни………………………………….8

Страхование на дожитие……………………………………………………11

Страхование жизни………………………………………………………….11

Пенсионное страхование……………………………………………………12

Расчет тарифных ставок в рисковых видах Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат страхования…………………………14

Перечень использованной литературы……………………………………………….16

Понятие и структура страховых тарифов

В странах с рыночной экономикой физические и юридические лица получают определенный комплекс гарантий- по поводу возмещения вреда, получения в определенных случаях некой валютной суммы и т.п. Такие гарантии предоставляются и обеспечиваются страхованием. На его базе становится вероятной защита Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат публичных и личных интересов, возникающих во всех сферах экономики.

Согласно Федеральному закону РФ «О страховании», страхование представляет собой дела по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при пришествии определенных событий (страховых случаев) за счет валютных фондов, создаваемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Дадим определения главным страховым терминам Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, встречающимся в данной работе.

Разумеется, что страхование - это экономическое отношение, в каком участвуют как минимум две стороны. Одна сторона- это страховая организация, которую именуют страховщиком . Страховщик производит условия страхования и предлагает их своим клиентам. Клиенты представляют собой другую сторону страховых отношений и именуются страхователями . Если их устраивают условия Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, предлагаемые страховщиком, то они подписывают контракт страхования установленной формы и платят страховщику страховые премии в согласовании с контрактом. Страховая премия устанавливается при подписании контракта и остается постоянной в течении всего срока его деяния. В договоре также указывается страховой тариф , который представляет собой ставку страховой премии с единицы Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат страховой суммы либо всего объекта страхования в целом.

При пришествии страхового варианта и нанесении при всем этом вреда страхователю страховщик в согласовании с критериями контракта выплачивает страхователю компенсацию, либо страховое возмещение .

Размер страховых премий и страхового возмещения рассчитываются исходя из страховой суммы - валютной суммы, определенной контрактом либо законом, являющейся, в Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат неком смысле, ценой застрахованного объекта.

Другими словами страховщик и страхователь заключают меж собой сделку: страховая компания окажет определенную услугу собственному клиенту при пришествии страхового варианта, обозначенного в договоре. Стоимость этой услуги выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Величина премии находится в зависимости от нескольких причин. Она должна быть Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат достаточна, чтоб:

- ответить по договору страхования в размере представляемых претензий;

- сделать страховые резервы;

- покрыть издержки страховой компании;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Стоимость страховой услуги, как и всякая рыночная стоимость, колеблется под воздействием спроса и предложения. Ее нижняя граница равна сумме выплат страхового возмещения по договорам и издержек страховой компании. При Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат таком уровне цены страховщик не получит никакой прибыли. Верхняя граница цены страховой услуги определяется размером спроса на нее. Если спрос высочайший, то вырастают цены на страховые услуги, вследствие чего страховой бизнес становится очень выгодным и возникает огромное количество страховых фирм- соперников; в итоге конкурентноспособной борьбы страховые тарифы выравниваются Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат.

Стоимость страховой услуги определяется также некими внутрифирменными факторами: денежным состоянием страховой компании, управленческими расходами, доходами, которые страховщик получает от инвестиций временно свободных средств и т.д.

Страховая услуга, как и хоть какой продукт, имеет определенный актуальный цикл, который также оказывает влияние на ее стоимость, другими словами на величину страховой Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат премии.

Размер страховой премии определяется размером тарифной ставки, имеющей определенную структуру, элементы которой должны обеспечивать достаточное финансирование страховщика. Эта структура представлена на рисунке


Рис. Структура тарифной ставки

В неких источниках страховую прибавку, которая гарантирует выплату возмещения при отклонении количества страховых случаев от нормы, включают в состав нетто- премии. Но на самом Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат деле она является дополнительным платежом, потому быстрее относится к нагрузке.

Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа. Она нужна для того, чтоб впору и сполна рассчитаться с клиентом, другими словами компенсировать его утраты после пришествия страхового варианта. На базе данных об вредах за прошлые периоды рассчитывается частота пришествия страховых случаев Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, к ним приведших, и их возможность, после этого определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма. Используя эти данные, получают последующие формулы для расчета нетто- ставки:

P= kB / kd ;

K= ;

TH = P* K* 100, где:

P- возможность пришествия страхового варианта;

kB – количество страховых случаев за период Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат;

kd – количество договоров, заключенных за период;

K- поправочный коэффициент;

- средняя выплата на один контракт;

- средняя страховая сумма на один контракт;

Tн – тарифная нетто- ставка.

Но при практическом применении такие расчеты возможно окажутся неверными. Даже при очень неплохой информированности об вредах в прошлых периодах реальный вред нередко превосходит рассчитанную среднюю величину. Таким Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат макаром, нетто- ставки оказывается недостаточно для выплат по договорам и страховым организациям приходится к нетто- ставкам по риску добавлять страховую прибавку. Она нужна, чтоб финансировать случайные отличия реального вреда от ожидаемых характеристик.

Другие составляющие тарифной ставки относятся к экономике страховой организации. Прибавка на покрытие расходов позволяет страховщику избежать убытков, а Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат прибавка на получение прибыли- сформировать прибыль. Расчеты этих характеристик идентичны с схожими расчетами в других организациях. Для страховщиков расчет нетто- ставки является важнейшей задачей. Определение-нетто ставки- база всей деятельности страховой компании, ее величина оказывает влияние на издержки, на прибыль и на уровень развития страховщика.

Расчет Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат нетто-премии состоит в установлении закономерностей в появлении рассматриваемого вреда, другими словами в определении вероятности его пришествия. Для этого можно пользоваться приведенной выше формулой. Для расчета нужна статистическая информация за прошлые периоды по схожим страховым случаям. Чем больше анализируемый период, а, как следует, чем больше совокупа исследуемых данных, тем поточнее определяются Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат вероятности и инсталлируются закономерности рисков.

В страховании есть отлаженные способы расчета страховой премии, которые полагаются на способы теории вероятностей и статистики. При всем этом употребляются такие характеристики, как математическое ожидание, дисперсия, коэффициент варианты, средняя арифметическая и другие.

При определении страхового тарифа нужно учесть, что страховая премия уплачивается во Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат время заключения контракта страхования, а страховая выплата – спустя некое время (если произойдет страховой случай). Используя время, страховщик может инвестировать средства, получая от этого дополнительный доход. А если страховой случай не произойдет, то сумма страховых премий по таким договорам страхования остается у страховщика. Эти средства и сформировывают главные доходы страховой компании.

Для Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат расчета дохода, получаемого от инвестирования капитала, употребляется формула сложного процента:

Kt = K* (1+n)t , где:

Kt – сумма инвестируемого страхового фонда к концу t-го года;

К- начальная сумма инвестируемого страхового фонда;

n- процентная ставка в толиках единицы;

t- число лет.

Инвестирование средств позволяет страховщику получить дополнительный доход, понизить тарифные Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат ставки и в итоге стать более конкурентоспособным.

Сумма выплат по всем договорам ограничена страховым фондом, который формируется из страховых премий. Потому сумма страховых премий варьируется в неком интервале, верхняя граница которого равна сумме всех выплат по всем договорам. В данном случае сумма страховых премий, уплаченных страхователем Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат будет равна страховой выплате. В итоге страхователь, с учетом нагрузки, должен будет заплатить больше, чем получит при пришествии страхового варианта. Такие условия он не воспримет, а, как следует, страховщику приходится рисковать оказаться в убытке, устанавливая относительно низкие тарифные ставки.

Рассмотренные принципы формирования нетто-ставок являются основой расчетов в различных видах страхования. Любой Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат из видов имеет свои особенности, связанные с нравом страхуемых событий и объектов. Все виды страхования исходя из убеждений особенностей расчета нетто-ставок можно поделить на 2 категории.

- Страхование жизни . Тут формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок выполняются при помощи актуарных способов на базе таблиц смертности и норм доходности по Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат инвестициям временно свободных резервов по страхованию жизни.

- Рисковые виды страхования . Это те виды страховой деятельности, отличающиеся от страхования жизни. Их можно условно поделить на две группы.

Массовые рисковые виды страхования . Они обхватывают существенное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородность объектов страхования и малозначительным разбросом в размерах страховых Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат сумм. Наличие огромного числа застрахованных объектов предполагает, что по обозначенным рискам существует достаточный объем статистических данных, на базе которых можно обрисовать всю совокупа страховых случаев. При всем этом, беря во внимание однородность застрахованных объектов, можно утверждать, что средние значения будут охарактеризовывать всю совокупа с достаточной точностью.

Страхование редчайших Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат событий и больших рисков . В этом случае идет речь о рисках, связанных с низкой частотой пришествия страхового действия и высочайшей ценой вреда. Число объектов, которое можно застраховать, ограничено, а разброс страховых сумм значителен. Для страхования редчайших событий и больших рисков есть некие особенности расчета нетто-ставок, обусловленные специфичностью страхуемых рисков Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат и объектов: при расчете тарифов нужно опираться на данные за пару лет; следует использовать реальную цена риска, а не среднюю, в отличии от страхования массовых рисков, потому что совокупа рисков неоднородна; нужно расширить базу данных за границы своей инфы и использовать данные других страховых компаний.

Расчет тарифных ставок Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат при страховании жизни .

Выделим главные особенности страховых договоров, заключаемых на страхование жизни.

- Объектом контракта по данному виду страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность людей. Количественные характеристики, характеризующие длительность жизни и смертность посреди населения страны централизованно собираются и обрабатываются в федеральных и региональных органах статистики. На основании схожих Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат данных составляются таблицы смертности, которые употребляются страховщиками при расчете нетто-ставок по страхованию жизни.

- Договоры страхования жизни, обычно, заключаются на долгий срок. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно свободных средств, цена страховых взносов меняется. Чтоб учитывать подобные конфигурации, применяется дисконтирование.

В страховании жизни Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат неопределенность связана со случайным нравом длительности людской жизни. Потому страховщики должны располагать данными для расчета вероятностей дожития до определенного возраста лиц различного пола. Источником таких данных являются таблицы смертности, составляемые на базе переписи населения. В этих таблицах указывается число лиц, доживающих до определенного возраста, число лиц, умирающих в этом возрасте Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, средняя длительность жизни и разные расчетные статистические характеристики.

На основании таблиц смертности с внедрением актуарных расчетов рассчитываются нужные характеристики. Актуарные расчеты – это система математических и статистических приемов, позволяющих установить обоснованные издержки и расходы, связанные со страхованием того либо другого объекта, найти себестоимость и стоимость страховой услуги. Страховые Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат компании могут не проводить актуарные расчеты без помощи других, а использовать готовые тарифные ставки, действующие на соответственных страховых рынках.

На базе актуарных расчетов в страховании жизни рассчитываются характеристики, связанные с понятием аннуитета. а ннуитетом (страховой рентой) в денежной арифметике именуется поток платежей, другими словами воплощение страховых выплат, а нередко Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат и уплата страховых премий. Цена страхового аннуитета, на самом деле, является отправным моментом в актуарной арифметике. Есть разные виды аннуитетов.

- Аннуитет бессрочный, незамедлительный – лицу, начиная с момента заключения контракта на всю жизнь раз в год выплачивается по 1 рублю.

- Аннуитет отложенный на пару лет, бессрочный – уплачивается по 1 рублю в год на всю жизнь Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат через установленное количество лет после подписания контракта.

- Аннуитет незамедлительный, ограниченный – раз в год выплачивается по 1 рублю в течение некого ограниченного периода начиная с подписания контракта.

- Аннуитет отложенный на пару лет, ограниченный – лицу раз в год выплачивается по 1 рублю начиная с обсужденного возраста в течение ограниченного периода Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат.

Сформулируем общие принципы определения нетто-ставок в личном страховании.

В страховании жизни, как и в любом из видов страхования, должно соблюдаться условие превышения суммы страховых премий над страховыми выплатами. Размер страховых выплат является случайной величиной, и нельзя заблаговременно предсказать его точную сумму. За счет огромного числа застрахованных статистические данные однородны Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат и владеют подабающей степенью надежности. Потому в актуарных расчетах принято использовать вероятностную оценку величины страховых выплат и сумм нетто-премий.

К моменту воплощения выплат страховщик должен владеть фондом, равным возможной цены выплат. Как следует, ему нужно найти будущую цена выплат и размер требуемого страхового фонда. Для этого требуется дисконтировать имеющиеся Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат суммы с учетом темпа инфляции, ставок налогов и суммы доходов, получаемых от инвестиций.

В страховании жизни нетто-премии время от времени уплачиваются не одной суммой, а серией платежей, другими словами в рассрочку. Для их учета страховщику приходится как нетто-премии, так и страховые выплаты приводить к одному моменту времени Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, по другому страховщик недополучит часть причитающихся ему премий.

Отсюда вытекают последующие принципы расчета тарифных ставок:

- Сумма нетто-премий с учетом дохода, от инвестиций должна превосходить сумму страховых выплат.

- Сумма выплат – величина случайная, в актуарных расчетах используют ее более возможное значение.

- Сопоставление возможной цены выплат происходит не с реальными суммами Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат нетто-премий, а с их более возможным значением.

- Непременно употребляется принцип дисконтирования, другими словами взносы и выплаты приводятся к одному моменту времени.

При определении тарифных ставок и страховых резервов в страховании жизни для удобства расчетов пользуются коммутационными числами, рассчитываемыми на базе таблиц смертности. Формулы для такового расчета Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат приведены ниже.

DX = LX *VX ;

CX = DX * VX+1 ;

NX = ;

MX = , где:

X- возраст;

DX – величина страхового взноса для возраста Х;

LX - число лиц, доживающих до возраста Х;

VX - дисконтирующий множитель; V= (1+ i)-1 , где i- ставка дисконта, зависящая от нормы доходности, темпа инфляции и налоговых ставок;

CX - страховые выплаты для Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат возраста Х;

VX+1 - дисконтирующий множитель;

NX - величина фонда страховых взносов;

w- предельный возраст по таблице смертности;

MX - размер фонда страхового припаса.

Приобретенные коммутационные числа DX , CX , NX , MX употребляются в формулах расчета тарифных ставок при страховании жизни.

Страхование на дожитие.

При таком виде страхования страхователь и страховщик заключают контракт о том, что Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат 2-ой выплатит первому страховую сумму, если он доживет до определенного возраста. В свою очередь, страхователь платит страховщику страховую премию. Она может уплачиваться как единовременно, так и в рассрочку (обычно, раз в год), что ведет к различной методике расчета.

Нетто-премия уплачивается единовременно . В данном случае страхователь Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат непременно ее заплатит, по другому контракт не будет заключен. Страховая выплата находится в зависимости от того, доживет ли страхуемый до обсужденного возраста либо нет. Страховая выплата произойдет только через пару лет после заключения контракта, потому ее нужно привести к моменту уплаты премии, используя способ дисконтирования. Формула расчета нетто- ставки в Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат данном случае смотрится последующим образом:

Tt Hх = DX+t / DX , где:

Tt Hх - нетто- ставка на дожитие до возраста X+t в возрасте Х;

DX+t , DX - коммутационные числа.

Нетто-премия уплачивается в рассрочку . Тут она представляет собой поток платежей от страхователя страховщику. Если человек умрет ранее времени Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, то он не получит страховую сумму, а у страховщика остается часть нетто-премий, которые он никому не должен. Годичная тарифная ставка на дожитие рассчитывается по приведенной ниже формуле:

Тг = Tb / a, где:

Тг - годичная тарифная ставка на дожитие;

Tb - единовременная тарифная ставка;

а- коэффициент рассрочки- рассчитывается на базе таблиц смертности Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат и дисконтирующих множителей и приводится в особых таблицах.

Страхование жизни.

Этот вид страхования именуют также страхованием на случай погибели. Страховая сумма выплачивается в случае погибели застрахованного. Тут также следует разглядеть два варианта.

Нетто-премия уплачивается единовременно . При расчетах следует различать страхование на определенный срок и бессрочное страхование. В Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат первом случае расчет нетто- ставки осуществляется по последующей формуле:

Tt Hх = (MX - MX+t )/ DX , где:

Tt Hх - единовременная нетто- ставка на страхование жизни;

t- срок страхования;

Х- возраст страхователя;

MX , MX+t , DX - коммутационные числа.

В случае бессрочного страхования эта формула несколько меняется:

THх = MX / DX ,

другими словами Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат из расчетов исключаются величины, связанные с наличием ограниченного периода времени.

Нетто-премия вносится в рассрочку . В этом случае она представляет собой поток платежей, ограниченный определенным периодом. Пришествие каждого следующего платежа не определено, потому что непонятно, наступит ли страховой случай. Страховщик должен учесть, что если он произойдет, то он растеряет не Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат только лишь сумму страховой выплаты, да и премии. При расчетах в рассмотренные выше формулы вводятся коэффициенты рассрочки, как и в тарифных ставках на дожитие.

Пенсионное страхование.

На самом деле, пенсионное страхование является одним из видов страхования на дожитие. Если б пенсия выплачивалась разовой выплатой, то эти два вида страхования могли быть Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат вполне схожими.

С экономической точки зрения обеспечение пенсиями по старости на базе негосударственных пенсионных фондов – это длительный вкладывательный процесс, на первом шаге которого осуществляются вложения (пенсионные взносы) и последовательное наращение вложенных сумм за счет инвестиций свободных денег, на втором – получение отдачи от скоплений в виде повторяющихся пенсий.

Пенсионное страхование Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат делится на два вида.

- Нефондируемое – выплата пенсий осуществляется из текущих поступлений. В данном случае страховые тарифы не рассчитываются.

- Накопительное – для выплаты пенсий создаются спец фонды. Они в свою очередь делятся на три вида схем страховых выплат.

Сбер – при использовании этой схемы не учитывается возможность дожития каждого участника Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат фонда до пенсионного возраста, предусматривается наследование скоплений, отсутствует солидарность участников в обеспечении выплат (при погибели 1-го из участников его вклад не идет на выплату пенсий), оговаривается определенный срок выплат.

Страховые – участники солидарны меж собой, учитывается возможность дожития застрахованных до пенсионного возраста, нет наследования скоплений.

Смешанные сберегательно-страховые – тут предусматривается последовательное внедрение Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат обрисованных выше схем, другими словами, к примеру, в период скопления применяется сбер схема, а в период выплат – страховая.

При применении хоть какой из пенсионных схем с внедрением спец фонда нужно решить две задачки:

- Определение размера пенсии по величине установленных взносов (либо расчет величины взносов по данным размерам Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат пенсии)

- Расчет страховых резервов.

Разглядим механизм расчета на примере сбер схем, которые являются менее сложными. В этом случае страхователь получает только ту сумму, которую он занес в качестве страховых премий, с учетом доходности на вложенные средства. Рассчитывать пенсии при всем этом можно 2-мя способами.

- Взносы уплачиваются единовременно . После Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат уплаты в фонд начальной суммы, она скапливается с возрастом пропорционально норме доходности до момента начала выплат пенсий. После этого скопленные в фонде средства равномерно расходуются, до того времени, пока не кончатся совершенно. Размер взноса и сумму пенсии можно высчитать по приведенной дальше формуле:

Е*(1+i)n = R*(1- vt )/ i Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, где:

Е- размер единовременного взноса;

норма доходности;

n- время с внесения взноса до начала выплаты пенсии;

R- годичная сумма пенсии;

vt - коэффициент дисконтирования;

t- время с начала выплаты пенсий до израсходования скопленных средств.

- Премия уплачивается в рассрочку . В данном случае разбитые на равные части премии представляют собой поток платежей Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, потому скопление происходит медлительнее, чем в первом случае, при иных равных критериях, хотя в целом эти схемы похожи. Математически данную схему можно показать последующим выражением:

Егод * ((1+i)n - 1)/ i= R* (1- vt )/ i, где:

Егод - каждогодний взнос.

Преобразуя приведенные выше формулы, не составит труда найти как размер требуемой пенсии, так и величину премии Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат, которую страхователь должен внести в пенсионный фонд для получения данной пенсии. Не считая того, можно найти срок , в который нужно внести платеж, для обеспечения данной величины пенсии, либо срок, в течение которого будет выплачиваться скопленная пенсия.

Расчет тарифных ставок в рисковых видах страхования.

В каждой страховой компании Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат с течением времени скапливается опыт, который позволяет сформировать тарификационную систему. Страховщик составляет схемы рисков (наподобие таблиц смертности), по которым можно найти возможность пришествия страхового варианта по видам страхования, которыми занимается страховая компания. При нехватке такового опыта полагаются на систему экспертных оценок вероятности пришествия страхового варианта.

Тарификационная система представляет собой Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат некоторую связь данных по рисковым видам страхования. Она смотрится последующим образом. Все страхуемые объекты делятся на несколько больших категорий, для каждой из которых рассчитывается базисная тарифная ставка. Не считая того, страховщик обрисовывает причины риска, которые он учитывает при составлении контракта страхования. Ими могут быть разные характеристики, действующие на пришествие Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат страхового варианта. К примеру, если страховой случай – катастрофа, то причины риска – водительский стаж, физическое состояние водителя, время года и т.д. Каждый фактор риска заходит в расчет тарифной ставки в виде поправочного коэффициента.

При заключении контракта страхования, сначала, определяется принадлежность страхуемого объекта к тарификационной группе, на основании которой определяется базисная тарифная Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат ставка. Позже анализируются причины риска, присущие данному договору страхования, и рассчитываются поправочные коэффициенты, которые могут быть особенными для каждого контракта.

Расчет тарифных ставок нужен для расчета хорошей величины страхового фонда, достаточной чтоб ответить по всем договорам страхования. Другими словами размер страхового фонда определяется размером страхового тарифа, в Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат особенности нетто-ставки. Для ее нахождения нужно поначалу найти хотимый размер страхового фонда. Основное условие платежеспособности страховщика - размер фонда должен превосходить размер страховых выплат. Страховая компания задает себе возможность такового превышения, собственного рода гарантию безопасности. На базе этой величины и строятся все расчеты, связанные с определением тарифных ставок Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат по рисковым видам страхования. При всем этом используются последующие допущения:

- пришествие 1-го действия не находится в зависимости от пришествия другого, тогда все действия ведущие к страховым выплатам (убыткам) – действия независящие;

- в массовых рисковых видах страхования вреды по рискам не очень отличаются друг от друга, потому можно представить, что рассеяние выплат по Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат ущербам не будет велико, а, как следует, более возможные размеры выплат не будут очень отличаться друг от друга.

Основываясь на этих допущениях, страховщик определяет возможность пришествия страхового варианта, более возможный размер выплат и остальные связанные с ними характеристики. Этот расчет осуществляется с применением высшей арифметики, статистики и теории Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат вероятностей и является достаточно сложным. Потому многие страховые компании, в особенности маленькие, употребляют готовые усредненные характеристики, а не проводят собственные расчеты.

Получив в конечном итоге малое значение размера страхового фонда, можно найти наименьшую нетто-ставку, либо страховой тариф.

В итоге последующих расчетов страховщик получает для каждой тарификационной группы базисную тарифную Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат ставку, именуемую также брутто-ставкой. Формула расчета брутто-ставки такая:

ТБ = ТН / (100- f)* 100%, где:

ТБ - брутто- ставка;

ТН – нетто-ставка;

f – толика нагрузки в брутто - ставке.

Толика нагрузки принимается схожей для всех тарификационных групп в рамках 1-го страхового продукта.

Расчет тарифных ставок в рисковых видах страхования подразумевает Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат огромное количество допущений, а как следует, некорректностей. Этот расчет можно считать типовым, но его применение в каждом отдельно взятом виде страхования просит его корректировки.

***

Расчет тарифных ставок в страховании можно именовать самостоятельной наукой. Существует некоторое количество видов таких расчетов, которые осуществляются с применением высшей арифметики и теории статистики. Эти расчеты Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат довольно сложны и могут быть непонятны неспециалисту. Потому в данной работе были отражены только базы вычисления страховых тарифов без углубления в расчеты. Приведенных формул полностью довольно, чтоб осознать принципы и логику расчета тарифных ставок в страховании.

Перечень использованной литературы

Федеральный закон РФ “О страховании ” №4015-1 от 27.11.1992

Балабанов И.Т Понятие, структура и методики построения страховых тарифов - реферат., Балабанов А.И. Страхование .- СПб: Питер, 2002

Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах .- Ростов на дону н/Д: Феникс, 1999

Базы страхования . Под ред.А.А. Гвозденко.–М.:Деньги и статистика,2000

Страхование. Под ред. В.В. Шахова. – М.: ЮНИТИ, 2000



ponyatie-valyutano-pravovogo-rezhima-uchebnij-kurs-finansovoe-pravo.html
ponyatie-valyutnogo-kontrolya-uchebnij-kurs-finansovoe-pravo.html
ponyatie-variacionnogo-ryada-vidi-variacionnih-ryadov.html